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（一）多家银行设立金融科技公司。 你认为金融科技领域会发生什么变化？

2020年对大家来说是非常艰难的一年，也是金融科技沧桑的一年——互联网金融进入强监管时代，金融科技监管框架初具规模，银行掀起分布式浪潮核心建设、区块链之王异军突起，5G成为金融业大门口的“野蛮人”。

让我们回顾2020年，总结金融科技的亮点和失意，展望金融科技的2021。

线上金融，强监管来了

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小额贷款、互联网保险、理财子公司代销理财等业务均受到严格限制。

2020年7月17日，银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确商业银行不得以任何形式向未取得贷款业务资格的合作机构发放资金。贷款，不得与无贷款业务的合格合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，要由商业银行独立有效开展。 商业银行不得委托合作机构全权核查互联网贷款借款人身份。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、中国银行业监督管理委员会保监会、外汇局联合印发《关于规范供应链金融发展支持供应链产业链稳定流通和优化升级的意见》，明确规定金融不未经许可或者超出许可规定的经营范围开展业务的； 各类第三方供应链平台公司不得借供应链金融之名变相开展金融业务。 未来，没有经营许可证的供应链贷款将受到冲击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行联合印发《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，叫停网络小额贷款跨区域业务，要求流量平台注册地统一，明确网络小贷公司在联合贷款中的出资比例不低于30%，明确100万单户贷款余额上限，限制数量控股跨区域网络小额贷款公司，提高资本金要求。

2020年12月14日，银保监会印发实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务； 二是比较保险产品、试算保费、比价； 第三，为投保人设计保险方案； 四、代办投保手续； 与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会发布《关于促进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求到2022年，车险、农险、意外险、短-定期健康险、家财险等业务在线率达到80%以上。

2020年12月24日，华东银保监局发布《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。 通知显示，该局明确要求辖内各类银行业金融机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介机构合作接受存款。 如已合作，相关押金产品将立即下架并终止合作。 未来第三方互联网平台将无法开展存款业务，银行机构也应未雨绸缪，开拓互联网平台以外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会印发《商业银行理财子公司销售理财产品管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定未经银保监会许可，金融监管部门、任何非金融机构和个人不得直接或者变相代理销售金融产品。 那么，那些没有获得金融监管部门许可的互联网平台和产业链平台是不能对外销售理财产品的。

在网络金融强监管的环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但外部线上渠道将受到抑制。 持牌金融机构是时候“破、舍、走”了，放弃只提供资金、依靠互联网渠道快速放量的方式。 撸起袖子，干蠢事，打造自己的特色场景，融入产业链，“固本垒打傻仗”，打造自己的品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本地化、差异化、场景化的服务能够持续提升粘性的服务才是正道。 未来可能会有趋势。 金融机构开始做非金融业务，银行的人开始卖菜给农民，保险的人开始做健康科技，买单的人开始做外卖。 未来可能会有金融机构招人。 不需要懂金融，懂农业、物流、生物科技等的可能更受欢迎。

金融科技、新兴监管框架

2020年是金融科技监管措施密集出台的一年。 金融科技发展指标、金融科技监管沙箱、国家金融科技认证中心、国家金融科技风险监测中心均年内落定。 未来，金融科技产品必须通过认证，在监管沙箱中进行充分测试，并由风险检测中心监控，才能为金融机构提供服务。 可以说是不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融科技发展指标》标准，涵盖战略规划、组织架构、金融科技资本和人才投入、在线智能服务、风控能力、专利、软件著作权、金融科技等方面。从应用和产出两方面阐述科技发展指标，对于金融机构金融科技成果的统计和量化评估具有深远意义。

2020年，中国人民银行在9地共公布了64个金融科技监管沙盒项目。 北京以人工智能和区块链为主，深圳、雄安新区、苏州以数字人民币试点为主； 重庆以风控科技为重点，推进小微金融科技和农村金融； 上海聚焦以区块链和大数据为基础的产业链金融风控技术，推动金融与产业链融合、数字政务； 杭州专注于大数据、区块链和分布式账本技术； 广州重点关注跨境金融服务安全和小微金融风控，因为广东外贸金融服务较多，制造业小微企业较多。

这九个区域基本都是一线城市，也是中国经济最发达最活跃的地方。 这些地方建立金融科技监管沙箱，有利于整合地方经济的产业链和社会生态，有利于推动金融改革。 与实体经济很好结合的一个很好的实验。 此外，这些地方还有很多金融科技公司，可以为金融科技监管沙箱提供更多的技术支持和实验样本。 进一步试点，首先要考虑小微企业客户的获取感，感知强不强作为评价标准之一。 不应该只是金融机构和金融科技公司的试点，我们要了解客户对试点的感受； 链条整合一直是金融行业的一大难题。 监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别、人工智能等金融科技，与产业链深化融合，推动融合的深度和广度，推动金融业真正覆盖。 全链条链金融。

2020年10月13日，重庆国家金融科技认证中心有限公司在重庆成立。 中心将依托国家统一实施的金融科技产品认证体系，打造金融科技认证的核心竞争力，打造一流的权威专业认证机构，成为我国金融科技多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会专题政策发布活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将建立全国金融科技风险管理平台。北京监控中心，未来金融科技风险将纳入全国统一监控。

从以上信息来看，未来金融科技的监管框架会非常严格，这和贷款的分类分级监控一样，都要深入到微观层面。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会印发《中国银行业信息化“十三五”发展规划与监管指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），公开征求意见2016年7月15日，《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，积极稳妥实施架构迁移。 《征求意见稿》要求：“十三五”末，面向互联网场景的重要信息系统全部向云计算架构平台迁移，其他系统迁移比例不低于60%。

除上述《征求意见稿》外，2020年央行重新发布了三项金融云相关标准，为金融云建设提供了明确具体的指引。 2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）， 《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制和风险特征，从基础能力、网络安全、数据保护、运行环境安全等方面、业务连续性在安全等方面提出了针对性的技术要求。

2020年是“十三五”收官之年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。 大部分银行选择分布式核心系统作为构建金融云的切入点，但具体思路不同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子把全行的所有业务全部迁移到分布式系统中，而是从理财、信用卡业务、互联网渠道等方面入手，搭建分布式数据库系统。 影响小，可逐步试点，逐步推广。

2020年，工行对公（企业）财富管理系统完成了从大型机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

2020年，光大银行自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台。 全行应用系统上云率达87.5%。 光大银行还推出了基于 TiDB 的新一代财富管理平台分布式数据库系统。

中信银行与中兴通讯联合开发的分布式数据库GoldenDB在中信银行信用卡新核心上线，支持8000万信用卡用户，日均交易额90亿元，通过4500笔压力测试TPS。

新近成立的民营银行，由于历史包袱小，可以高起点构建线上线下一体化的分布式核心系统，为发展线上存贷业务和线下线上融合提供了坚实的基础基于金融技术的会员资格。 支持。

江苏第一家民营银行苏宁银行定位为科技驱动的O2O银行。 历时两年打造，并于2020年推出业界首个自主研发的线上线下一体化分布式核心系统“云开”。 基于“苏宁云”的分布式架构，“云开”有效地将银行线上线下核心业务处理整合到一个系统中，解决了双元制带来的“用户数据分离”和“研发”问题。线上和线下银行的核心。 运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品开发和交付速度慢”等严重问题，系统承载了2500万用户和苏宁银行300万账户的日常处理，数每天的交易量为 150 万。

但金融机构真的需要分布式架构吗？ 如果只是传统业务，其实传统数据库就够了。 一些银行通常的TPS不会达到几千甚至几万的规模。 但是，银行在做互联网转型的时候，总要有所作为。 如果能降低IT成本，提高响应业务需求的敏捷性，优化系统架构，将大有裨益。

目前，金融行业仍在使用分布式数据库、中间件、虚拟化等技术含量较低的云计算能力。 我们很多厂商更喜欢集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术。 很少，缺乏具有全球影响力的云计算核心技术。

行业领先的云计算企业在核心技术上取得重大突破。 由NASA和Rackspace发起的云计算开源项目OpenStack在2020年发布了平台的第21个版本（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持IPV6通信的Kunyr等。容器，支持边缘环境负载均衡的 Octavia。 2020年，红帽发布了CRI-O这一替代Docker的K8S容器运行时新技术，在容器市场掀起了新浪潮。 基于IBM Z server的高可用服务、Promontory合规技术和OpenShift容器平台，IBM发布了IBM Financial Services Public Cloud。 Promontory在合规、消费者保护等服务方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私和数据保护、网络和信息安全等服务，非常适合金融机构的需求。 苏宁金融科技也在近期发布了耗时十年打造的移动开发DevOps平台mPaaS。 基础技术组件，30多个功能组件； 移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期支持； 支持跨平台，可实现多终端一次投放，支持多渠道精准营销运营。

区块链，王者之姿完整

2020年区块链的技术进步是朝着保护隐私和提高效率的方向发展的。 比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名、提高比特币隐私的智能合约解决方案Taproot和灵活可扩展的比特币智能合约。 Merkle 抽象语法树 MAST。 闪电网络开始出现多部分支付技术（multi-part payment），将发送的资金分成更小的数额，通过闪电节点到达接收方。 这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络还面临着以太坊的DeFi系统WBTC的挑战。 以太坊2.0（Ethereum 2.0，ETH2）将于2020年12月1日上线，以太坊2.0有两大升级。 一是从PoW（工作量证明）升级到PoS（权益证明）。 通过验证者构建区块并存入以太坊可以节省电力； 二是部署Shard Chains，可以将以太坊的吞吐量大幅提升到10万TPS的水平。 Fabric 2.0 实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB 增加了状态数据库缓存以提高读取效率，Alpine Linux 用于打包 Docker 镜像以减少空间占用。

在区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破3.2万美元，比特币在加密货币市值中的占比超过70%，在全球法币市值排名中位列第20位，达到4990亿美元，成为全球最大的法币市值市值超过4800亿美元的“金融机构”；

中国人民银行数字人民币已通过红包和零售支付在深圳和苏州试点，支持线下钱包、线下二维码支付、线下“一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal宣布支持比特币交易；

新加坡最大商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（股票、债券和非上市公司私募股权基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、交易所以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港币、日元）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP和分布式市场DeMa都有重量级应用，比如Hyperion地图等等。

区块链技术正在加速走向成熟和实用化，王者之姿完整。 毫无疑问，它将成为未来数字世界的基石技术。 区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展迅速。 未来很快就会出现比特币以外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融在移动互联网时代停留太久，移动金融APP已经让消费者感到疲倦。 现在的场景金融，大部分都不是新鲜事物，无非是电子账户、贷款、结算等基础服务。 5G是一项突变技术，可能会给金融服务带来巨大变革。 目前，全球移动通信用户数量为56亿。 未来会有新的5G金融形态，但还处于起步阶段。

5G的核心技术包括频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入和网络切片。 5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率可达100Mbit/s，比4G LTE快100倍。 5G网络延迟极低比特币应用部署，不到1毫秒，5G是30-70毫秒。 5G支持超大网络容量，提供千亿设备连接能力。 网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息基于GSMARCS标准，支持文本、图片、音视频等多媒体格式，支持个人之间的消息交互，也支持行业客户与个人之间的消息交互。 5G消息可以与手机通讯录完美结合，可以基于运营商海量实名信息保证个人身份识别。 5G消息是手机协议栈的一部分。 与微信不同，用户无需下载应用程序即可使用 5G 消息。

目前5G在银行的应用还比较浅。 例如，建行主要在金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安全监控等智能网点应用5G，工行已面向部分客户试点推出5G消息业务。 短信页面即可办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余个应用场景。 工行客户无需下载APP或打开微信即可完成业务交易。 民生银行专注于通过5G提供APP端服务语音导航，同时提供财富讲座、金融知识、子女教育、健康讲座、税务讲解等生活网络式内容服务。 民生银行还通过5G提供账户信息。 转账、卡激活、密码管理、资产证书发行等服务。

传统的保险定损和理赔流程相对繁琐。 虽然做了优化，但从拍照到联系理赔专员至少需要2个小时，而且车子主要需要打7、8个电话才能完成理赔。 众安推出“赔即赔”线上车险理赔，可在一次视频通话中完成从报案、调查、定损、递交材料、理赔到理赔、理赔的全流程，最快赔付到账2分钟。 平安好车主APP上线“信任补偿”。 只要车主将事故照片上传到APP，车主就可以在3分钟内驾车离开现场并拿到赔偿金。

运营商对5G生态的控制最深，现在很多运营商都有金融牌照和金融科技公司。 5G是一代约会技术的典型代表。 一代约会技术的兴起，必然伴随着权力版图的重新划分。 从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上。 彩信、社交、视频、直播根本不需要独立APP，移动运营商掌握大量实名用户信息，5G时代客户根本不需要。 银行APP可办理金融业务。 如果说过去十年是电商金融时代，那么未来十年可能就是5G金融时代。 5G是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融科技会是什么样子

Fintech 将以超乎我们想象的速度改变金融业的形态。

纯线上风控将成为历史。 线下物联网技术将加速与线上风控融合，形成线上线下一体化风控体系，加速物理世界与数字世界的融合。 今天的物联网动产质押、智能头盔尽职调查、卫星小微风控就是一个案例； 在全球区块链社区的大力支持下，比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定不移地持续下去，分布式金融传输技术将加速发展，跨链等生态技术同步发展。链/侧链，将加速形成基于互联网世界的分布式金融互联网生态，理顺所有金融中介和中介机构，让金融回归价值源泉； 5G将开始大规模替代现有的一些金融服务渠道，如网页、APP、微信、小程序等，也将使机器与人，甚至机器与机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，终究是东流

从不同的角度来看这一变化，必然会有不同的答案。 这里我从财经的角度来回答一下。 多家银行纷纷设立金融科技公司。 可见，“金融”+“科技”是未来的发展趋势。

我们先来厘清“金融科技”在我国的实际内涵。 具体而言，当前我国金融科技发展的重点主要集中在“市场基础设施服务”细分领域，更加注重对持牌合规金融业务的前沿技术助力、支持和优化。 技术的应用始终围绕“金融”的内在规律和监管要求展开。

此次在金融科技领域比特币应用部署，有如此多的银行相继进入，说明金融科​​技已经上升到战略层面，成为众多传统金融机构的核心竞争力。 变革在所难免，需要这些传统银行在流程、产品、风控、运营、场景等多个领域进行全方位的提升，需要技术来拓展边界。 同时，目前的互联网巨头依然掌控着电商购物、社交运营等多个场景。 银行单枪匹马想出路相对困难。 因此，金融科技领域的跨行业、跨区域合作自然而然应运而生，也将是未来众多中小银行走出专业化、本土化的有效出路。 科技做科技好，金融做金融好。 相互连接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展弯道超车，我国的数字科技实力比较强，目前在全球金融科技领域处于优势地位。 但在实际经济运行中，很多领域并没有得到金融科技的充分服务，这就是当前存在的矛盾。 因此，银行这一代表国家意志的金融机构的加入，可以进一步催化金融科技行业的快速转型。

这是不可逆转的趋势。 并不是银行要这样做，而是时代推动银行这样做：

首先，互金给银行上了一课。 金融还可以这么玩，成本更低，利润更好。 银行过去只指定优质客户以实现利润最大化。 后来他们发现，除了所谓的优质客户之外，其他客户的利润更高。

第二，传统银行不管是支行还是社区银行，由于地域的限制，成本其实是非常高的。 一方面，监管成本与利润不成正比。 互联网平台受众成本在全国相对较低。 盈利更是乐观！

三是银行传统营销模式逐渐失效。 以前广播电台、户外媒体很管用，现在越来越不行了。 他们被迫转型创新！

(2) 区块链在现实生活中有哪些应用？

(1) 趣链

乐趣链区块链底层平台是乐趣链科技自主研发的自主可控的区块链底层平台。 It is characterized by high performance, high availability, scalability, easy operation and maintenance, strong privacy protection, and hybrid storage. Together with the secure computing platform BitXMesh, the blockchain open service platform FiLoop, the supply chain financial platform FiloLink, the certificate deposit service platform FiloInk, and the smart contract security research and development platform MeshSec, it can better support enterprises and governments , industry alliances and other industry applications to promote the efficient circulation of value among multiple institutions.

(2) JD Chain

Zhizhen Chain (JDChain) is an enterprise-level blockchain underlying framework independently developed by JD. Its birth marks that JD.com has fully launched the construction of "Zhizhen Ecology" based on the blockchain BaaS platform and the "JDChain" underlying chain. Relying on the "one-click deployment" capability achieved through multiple optimizations, the JD Zhizhen Chain service platform has achieved leading second-level blockchain node deployment. In addition, it also has the core advantages of being open and compatible with various underlying, enterprise-level dynamic networking and other mature applications. The timely launch of JD Zhizhen Chain will effectively enhance the large-scale implementation of enterprise-level blockchain applications in various industries, and promote the construction of China and the global trust economy.

(3) Thunderchain

ThunderChain is a blockchain application project independently developed by Xunlei's Wangxin Technology, which has high concurrency of millions of tps and second-level confirmation capabilities. Based on the research and development of high-performance blockchain products, Xunlei has built an open platform for XunleiChain to help enterprises or individual developers deploy smart contracts and easily realize products and services on the chain, making blockchain application development more convenient.

(4) Jingtong chain

Jingtong blockchain is the core underlying technology of the blockchain with independent intellectual property rights of Jingtong Technology. It is an effective decentralized mutual sharing ecological Internet trading network built on the basis of blockchain technology. ) underlying platform, as well as a multi-language smart contract system, and has achieved cross-chain functions. It has multi-level, all-round, one-stop service capabilities such as private chain, cloud chain, and alliance chain. The layout of the industry and regional ecology has initially taken shape.

In addition to the above-mentioned blockchain products, there are community-led LTC, Cosmos, IOTA, Nervos, NULS, MOAC, etc., enterprise-led Ripple, Stellar, Weizhong BCOS, network XuperChain, Huawei, Ping An, Wanxiang, Ant Financial , Zhongan, Bubi, Matrix Element, Secret Ape, Zhongxiangbit, Complex Beauty, Shanghai Chainview and many other blockchain products.